Риск — атрибут и основа страхования. Происходит от греч. Rixikon — утес. «Рисковать» означало «лавировать между скалами». Риск — сложное понятие, что определяется разнообразием сфер его возникновения. Можно говорить об экономическом, политическом, техническом, экологическом и других рисках.
Самострахование основано на покрытии ущерба за счет заранее созданного целевого фонда. Как свидетельствует история, одним из наиболее ранних способов защиты от последствий неблагоприятных случаев является самострахование, которое основано на покрытии ущерба, нанесенного неблагоприятным случаем, за счет собственных ресурсов.
Например, фермер в неурожайные годы создает собственный запас зерна, который предполагается использовать в случае неурожая. В этом случае фермер защищает себя, «выравнивая» во времени или раскладывая возможный ущерб на ряд лет. Такая раскладка ущерба осуществляется путем формирования специального фонда и его использования при наступлении неблагоприятного случая.
Самострахование обходится дешевле страхования. Сформированный финансовый фонд можно не пополнять каждый год. Также преимуществом является оперативность компенсации ущерба и отсутствие спорных ситуаций. Примером является пожар, совмещенный с заливом при тушении огня, а договор страхования заключен только по риску «огонь». Как следствие: будет длительное разбирательство с привлечением эксперта, возможен суд.
Страхование.
«Плюсы»:
1. Возможность работать с крупными рисками, формировать достаточные для их покрытия резервы, использование профессиональной перестраховочной защиты. Страхование как способ управления риском
2. Возможность работать со сложными рисками, привлекая специалистов, владеющих и технической стороной вопроса, и финансовыми знаниями.
«Минусы»:
1. Высокая стоимость.
2. Длительность процедуры урегулирования ущерба.
3. Риск банкротства страховой компании. СК в 1990-е годы было 3,5 тыс., а сейчас — немногим более 140. Многие обанкротились, их обязательства не выполнены. Причем среди них были компании, входившие в топ-20 по сборам страховых премий (средств клиентов): «Россия», Ростра, «Компаньон».
Взаимное страхование.
Взаимное страхование также возникло в древности. Купцы, отправляясь с товаром из одного региона в другой, договаривались совместно компенсировать ущерб в случае кораблекрушения или нападения пиратов. В средние века в сословном обществе взаимное страхование проводилось в коллективах со стабильным составом участников. Например, цеха ремесленников и гильдии купцов собирали средства на охрану рынков, выкуп из плена, выплаты пожилым и нетрудоспособным.
Сейчас взаимное страхование также успешно проводится. Большую часть рынка страхования ответственности судовладельцев составляют клубы морского страхования. В нашей стране в силу особенностей законодательства и регуляторной политике государства взаимное страхование развито достаточно слабо. Взаимное страхование ставит целью обеспечение страховой защиты участников, а не получение прибыли, как в коммерческом страховании. В связи с этим взаимное страхование дешевле, чем классическое, но подходит только для однородных рисков. Например, судовладельцы объединены в клуб морского страхования, где они страхуют свою ответственность и за это уплачивают денежные взносы. При этом у одного из судовладельцев есть портовый склад и Страхование как способ управления риском автотранспорт. Данный бизнесмен уже не может предложить своим компаньонам по клубу взаимного страхования сделать взносы по складу и автотранспорта, т.к. у них нет такого же имущества и, соответственно, нет страхового интереса.
Страхование представляет собой совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками его создания, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операций, и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование, в случае наступления заранее оговоренных случайных событий.
Усатая А.В.
